תמהיל המשכנתא 

 

הלוואת המשכנתא נילקחת בדרך כלל לתקופה ארוכה של עשרים שנה ומעלה, לאורך השנים בהן נחיה לצד אותה הלוואת משכנתא, אנו ככל הנראה נחווה מספר שינויים ברמה האישית וברמה הפיננסית. שינויים אלו מצריכים בבניית הלוואה שתתאים ככל שיותר לאותם שינויים צפויים או לא.

אחד הכלים החשובים ביותר לכך הוא תמהיל נכון של הלוואת המשכנתא, תמהיל שישלב מספר מסלולים שונים בהתאם לצרכים שלנו - מסלולים שמרניים יותר או שמרניים פחות, מסלולים ארוכים או קצרים, מסלולים עם תחנות יציאה וכו'. אותו מקבץ של מסלולים יהוו את תמהיל המשכנתא ההמתאים ביותר לצרכים והיכולות שלנו למשכנתא. 

 

 

להלן מסלולי המשכנתא הנפוצים כיום:

 

ריבית קבועה: 

מסלול ריבית קבועה, הוא מהמסלולים הסולידיים, הריבית נקבעת במועד לקיחת ההלוואה ואינה משתנה לאורך כל התקופה, הריבית לא תושפע מתנאי השוק ומצבו לאורך כל חיי ההלוואה.

גובה הריבית נקבע בהתאם למספר פרמטרים עיקריים; תקופת ההלוואה, סוג ההצמדה (צמוד מדד או לא צמוד מדד), ואחוז המימון של ההלואה ביחס לנכס.

ככל שתקופת ההלוואה תהייה קצרה והמסלול יהיה צמוד למדד המחירים לצרכן, הריבית תהייה טובה יותר.

 

ריבית משתנה: 

במסלול ריבית משתנה, נקבל מהבנק ריבית שתהווה "עוגן" עבור המסלול הנ"ל, אותה ריבית "עוגן" תהייה קבועה לתקופה מוגדרת מראש לדוגמא; שנה, שנתיים, חמש, שבע, עשר. בתום אותה תקופה, תעודכן לנו הריבית החדשה "עוגן", על פי ריבית ה"עוגן" החדשה יעודכן לנו התשלום החודשי החדש לתקופה הבאה (יכול לעלות או לרדת).

גם מסלול זה מושפע מסוג ההצמדה ותקופת ההלוואה.

חשוב לזכור כי המועד של שינוי הריביות, מהווה גם נקודת יציאה למסלול זה ללא קנסות.

 

ריבית משתנה צמודה לפריים: 

במסלול ריבית הצמודה לפריים, גובה הריבית מותאמת מידי חודש בחודשו לריבית הפריים כפי שמפורסמת אחת לחודש על ידי בנק ישראל. בדרך כלל הבנקים מעניקים הנחה קבועה בגובה של כמה עשיריות האחוז על ריבית הפריים.

במסלול זה התשלום החודשי עלול להשתנות כל חודש בהתאם לעדכון ריבית הפריים, המסלול אינו מושפע מהצמדות נוספות כגון מדד המחירים לצרכן, וניתן לפרוע אותו בכל מועד ללא קנסות.

על פי הנחיות בנק ישראל, גובה ההלוואה המקסימלי הצמוד לריבית הפריים, לא יעבור את שליש הסכום הכולל.

 

ריבית משתנה צמודה למט"ח: 

במסלול זה הריבית היא ריבית ה LIBOR המשתנה אחת למספר חודשים, יתרת הקרן צמודה לשערו של מטבע החוץ (יורו, דולר ארה"ב, לירה שטרלינג). מסלול זה מיועד בעיקר לאלו המרוויחים במטבע חוץ.

 

לשאלות נוספות אתם מוזמנים ליצור קשר ישירות איתנו בטלפון 072-2204050 או במייל  info@reals.co.il 

 

 

לחזרה למושגים לחץ כאן .....