לוח סילוקין "שפיצר"

 

מרבית הלוואות המשכנתא משולמות לבנק המלווה על פי שיטת חישוב "שפיצר".

שיטת חישוב זו מבטיחה לבנק שבראש ובראשונה הלווה משלם את הריביות שהתחייב לשלם להלוואה!

 

שיטת התשלום "שפיצר" מתבססת על כך שהתשלום הראשון של ההלוואה, ברובו משוייך לחלק של הריבית הכוללת (היחסית ליתרת ההלוואה) וסכום קטן ממנו משוייך לקרן המשכנתא.

במרוצת השנים לאורך חיי ההלוואה, היחס משתנה כך שהרוב המוחלט של התשלום משויך לקרן המשכנתא ורק מעט ממנו, משוייך לחלק של הריבית.

 

על פי חישוב זה, כאשר נפרעת הלוואת המשכנתא לפני המועד שנקבע מראש, חלק גדול מהסכום ששולם במרוצת הזמן שולם באופן ישיר לחלק של הריבית והקרן של המשכנתא נשארה די גבוהה.

 

לדוגמא:

 

הלוואת המשכנתא (קרן): 750,000 ₪ 

תקופה: 25 שנים

מסלול הלוואה: ריבית קבועה

גובה הריבית השנתית: 4%

הצמדה: לא צמודה

 

צורת החישוב הריביות והתשלום החודשי:

מכוון שמדובר בריבית שנתית (4%) כל חודש נשלם 0.33% ריבית עבור יתרת הקרן.

כלומר בחודש הראשון תשלום ההלוואה שלנו יעמוד על 3,959 ₪, מתוכם נשלם 2,500 ₪ בגין ריביות והיתרה תרד מהחלק של הקרן, הקרן תקטן למעשה ב 1,460 ₪ ותעמוד על 748,540 ₪.

בחודש הבא אחריו, התשלום עבור הריבית יעמוד על 2,492 ₪ והחלק של הקרן יעמוד על 1,463 ₪ ויתרת הקרן תעמוד על 747,077 ₪ 

 

* החישוב לא התייחס למדד המחירים לצרכן, דבר המשפיע באופן ישיר על יתרת קרן ההלוואה.

* הריביות לצורך הדוגמא בלבד ואינן משקפות את ריביות שוק.

 

 

לשאלות נוספות אתם מוזמנים ליצור קשר ישירות איתנו בטלפון 072-2204050 או במייל  info@reals.co.il 

 

 

לחזרה למושגים לחץ כאן .....