במקרים רבים בהם אנו מעוניינים לרכוש נכס נדל"ן אם למגורים או להשקעה ואין לנו את מלוא הסכום הנדרש לצורך הרכישה, אנו פונים לבנקים במטרה שזה ילווה לנו את הכסף החסר.

 

הבנק מעונין לבטח את עצמו, שהרי מדובר בסכומים של מאות אלפי שקלים ולעיתים אף יותר ולכן הוא דורש שנמשכן את הנכס לטובתו – מכאן שמה של ההלוואה ל"משכנתא".

 

משכנתא היא מונח המתאר שעבוד נכס מקרקעין כבטוחה להחזרת הלוואה. הלוואה, בגינה ניתנת המשכנתא, היא בדרך כלל הלוואה גדולה וארוכת טווח. מטרת ההלוואה על פי רוב היא רכישת הרכוש אשר ישועבד או ישופץ, אף כי שימושים נוספים לכסף אפשריים. המקרה הנפוץ הוא שעבוד נכס נדל"ני,  לצורך רכישתו. משכנתא היא אחת הזכויות במקרקעין המוזכרות בחוק המקרקעין של ישראל, ומחייבת רישום בלשכה לרישום מקרקעין של ישראל.

 

* מתוך "ויקיפדיה, האנציקלופדיה החופשית"

 

בכל הלוואות המשכנתא יש לוודא שניתן לשעבד את הנכס - קיים רישום מסודר של זכויות בעל הנכס במנהל מקרקעי ישראל או בטאבו, אין על הנכס עיקולים והבניה בוצעה על פי היתרי הבניה.

 

על פי הנחיות בנק ישראל, ניתן לקבל משכנתא לטובת "מגורים" או "לכל מטרה", כאשר עבור משכנתא שתשמש "למגורים" מאפשר הבנק, הלוואה של עד 75% משווי הנכס ללקוחות שזו דירתם הראשונה או עד 70% הלוואה משווי הנכס, במקרה של שיפור דיור.

 

ניתן לקבל הלוואת משכנתא המוגדרת "לכל מטרה" שסכומה לא יעלה מעל ל 50% משווי הנכס, אמנם היא מוגדרת "לכל מטרה", אך יש להגדיר את המטרה שלה אל מול הבנק, בצורה מוסדרת וחוקית הן לטובת שיפוץ, רכישת נכס להשקעה, קרקע חקלאית, סגירת חובות, השקעה בעסק וכו'.

 

חשוב לזכור, כי שווי הנכס והשלכות אחוז המימון, נקבע על ידי שמאי מטעמו של הבנק או לפי מחיר הנכס על פי חוזה הרכישה (במקרה של רכישת נכס), במידה ומחיר הרכשה שבחוזה נמוך מהערכת השמאי, יקבע שווי הנכס לפי המחיר שמצויין בחוזה הרכישה.

 

בשתי סוגי הלוואות המשכנתא הללו הבנק ידרוש מאתנו:

 

 

• יכולת החזר לתשלום החודשי – הבנק רוצה לדעת שאנו יכולים להחזיר כל חודש את תשלום המשכנתא ולכן ידרוש לראות הכנסה קבועה שמספיקה הן לתשלום המשכנתא והן לצרכי משק הבית (בדרך כלל כשליש מההכנסה נטו), סכום ההלוואה הכולל, יינתן בהתאם ליכולות ההחזר שלנו.

 

• איתנות פיננסית – הבנק יבדוק אותנו מבחינה פיננסית, שאין לנו בעיות בהתנהלות חשבון שלנו (חריגות קבועות ממסגרת אשראי, צ'קים חוזרים, הוראות קבע שלא כובדו, הלוואות חריגות וכו') במידה וישנם בעיות, הבנק רואה בנו כבעלי סיכון בהחזר ההלוואה, לאורך זמן ועלול שלא לאשר את הלוואת המשכנתא או לתת לנו ריביות גבוהות יותר מהמקובל בגלל אותו סיכון.

 

• ביטוח חיים וביטוח לנכס המשועבד – במקרה של מוות (חס ושלום), הביטוח, מחזיר את יתרת החוב המשכנתא לבנק וכך פותר את בן או בת הזוג ולרבות היורשים, מחובות המשכנתא לבנק. כמו כן הבנק ידרוש ביטוח לנכס (למבנה עצמו ללא תכולה) שישועבד לבנק במקרה של אסון - לא עלינו (שריפה, רעידת אדמה וכו') כדי להבטיח שהכספים שיגיעו מהביטוח בשעת הצורך אליו קודם ולא לבעל הדירה.

 

 - במקרים חריגים ו/או ב"משכנתא הפוכה" ניתן לקבל פטור מביטוח חיים.

 

 - במשכנתא המוגדרת "משכנתא הפוכה" אין צורך להוכיח הכנסה ואיתנות פיננסית.

 

 

לשאלות נוספות אתם מוזמנים ליצור קשר ישירות איתנו בטלפון 072-2204050 או במייל info@reals.co.il