לוח סילוקין "קרן שווה"

 

לוח סילוקין "קרן שווה" מאוד דומה ברעיון הכללי ללוח הסילוקין "שפיצר".

ההבדל המהותי הוא: החלק של התשלום החודשי המשוייך לחלק של קרן ההלוואה, הינו קבוע וידוע מראש.

השינוי היחיד אשר יתרחש בתשלום ההלוואה החודשי, יהיה הקטנת התשלום על הריביות מכיוון שכל חודש קרן ההלוואה המקורית קטנה באופן קבוע.

בהלוואה המתנהלת לפי לוח סילוקין "קרן שווה" ההחזר החודשי בתחילת חיי ההלוואה יהיה גבוה אך עם הזמן הוא קטן. במקרה של פירעון ההלוואה לפני סיומה, יתרת הקרן אותה הלווה יהיה חייב לבנק תהייה נמוכה באופן משמעותי בהשוואה להלוואה אשר נלקחה לפי לוח סילוקין "שפיצר".

 

לדוגמא:

 

הלוואת המשכנתא (קרן): 750,000 ₪ 

תקופה: 25 שנים

מסלול הלוואה: ריבית קבועה

גובה הריבית השנתית: 4%

הצמדה: לא צמודה

 

צורת חישוב הריביות והתשלום החודשי:

בכל חודש ישולמו 2,500 ₪ אשר ישויכו לקרן ההלוואה (750,000 ₪ לחלק ל 300 חודשים)

ובכל חודש תשלום ריבית עבור יתרת הקרן (בדומה לחישוב לפי לוח סילוקין "שפיצר") בריבית שנתית (4%) כל חודש נשלם 0.33% ריבית עבור יתרת הקרן.

כלומר בחודש הראשון תשלום ההלוואה יעמוד על 5,000 ₪, מתוכם נשלם 2,500 ₪ בגין ריביות ו 2,500 ₪ קבועים אשר משוייכים לקרן ההלוואה באופן קבוע. הקרן תקטן למעשה ב- 2,500 ₪ ותעמוד על 747,500 ₪.

בחודש הבא אחריו, תשלום ההלוואה יעמוד על 4,991 ₪ התשלום עבור הריבית יעמוד על 2,491 ₪  והחלק המשולם לטובת קרן ההלוואה יהיה ללא שינוי 2,500 ₪. יתרת הקרן תעמוד על 745,000 ₪. 

 

היתרון של קרן שווה הוא החיסרון שלה!

תשלום החלתי יחסית גבוה אך עם השנים הוא קטן, אם אתם זוג צעיר בתחילת דרככם בעלי הכנסה טובה, ללא ילדים, כנראה שהחזר זה יכול להיות כדאי עבורכם.  

 

כאשר אנו משווים בין שני ההחזרים "קרן שווה" ו"שפיצר" לאורך חיי ההלוואה (לפי הנתונים לעיל) הלוואה שנלקחה לפי צורת החזר "קרן שווה" זולה ב 82,000 ₪ לאורך שנות המשכנתא, כמובן שבפרעון מוקדם של המשכנתא לאחר 10 שנים יתרת הקרן (החוב שישאר לבנק לשלם) במקרה של קרן שווה יעמוד על 480,000 ₪ לעומת יתרת קרן של 581,000 ₪ במקרה של החזר לפי לוח סילוקין "שפיצר".

 

למרות שעל פניו נשמע שכדאי לשלם את המשכנתא לפי לוח סילוקין "קרן שווה", מרבית הלווים לא עושים זאת ומשלמים את הלוואת המשכנתא שלהם לפי לוח סילוקין "שפיצר" משתי סיבות עיקריות:

• התשלום ההתחלתי לפי לוח סילוקין "קרן שווה" גבוה יחסית ולא כל הלווים יכולים לעמוד בכך.

• מרבית הבנקים לא מאפשרים ללקוחותיהם לקחת את ההלוואה על פי לוח סילוקין "קרן שווה". 

 

* החישוב לא התייחס למדד המחירים לצרכן, דבר המשפיע באופן ישיר על יתרת קרן ההלוואה.

* הריביות לצורך הדוגמא בלבד ואינן משקפות את ריביות השוק.

 

לשאלות נוספות אתם מוזמנים ליצור קשר ישירות איתנו בטלפון 072-2204050 או במייל  info@reals.co.il 

 

לחזרה למושגים לחץ כאן .....